FIT-Finanțe pe Înțelesul Tuturor, un proiect Banca Transilvania. Cum îmi cumpăr locuință? Când iau credit și ce tip de credit accesez?

Decizia de a te muta la casa ta vine câteodată cu necesitatea unor alegeri importante. Nu toți ne permitem să cumpărăm o locuință „cu banii jos”. Așadar, vom avea nevoie de un credit pentru casă. Când este cel mai potrivit să facem acest pas, ce tip de credit alegem și ce alte lucruri trebuie să luăm în considerare atunci când decidem să intrăm într-o „relație pe termen lung” cu banca?

Răspund la aceste întrebări Anca Dinicu, actriță de teatru și film, content creator, Ana Țepuș, economist, content creator, și Cristian Păun, profesor universitar finanțe și studii economice, ASE București, într-un nou episod al emisiunii FIT-Finanțe pe Înțelesul Tuturor, un proiect Banca Transilvania.

Când treci de la chirie la propria casă?

Anca Dinicu, actriță de teatru și film, content creator, spune că momentan încă stă în chirie, pentru că este din București, unde are o casă, dar preferă să aibă avantaje precum a sta mai aproape de centrul orașului. Ea spune însă că și-ar dori ca proprietatea să devină a ei la un moment dat. „Eu îmi pun bani deoparte într-un cont de care nu mă ating. Și atunci când se strânge toată suma pentru un apartament, atunci mă duc să-l cumpăr, pentru că nu am altă variantă”, spune ea.

Când ar fi potrivit să facă pasul de la chirie la propria locuință? „Saltul de la chirie la propria locuință se întâmplă în momentul în care începi deja să-ți stabilizezi viața. În primul rând, îți trebuie un venit pentru a putea să suporți un credit din care cumperi acest apartament”, spune Cristian Păun, profesor universitar finanțe și studii economice, ASE București.

De exemplu, rata ta nu va putea să depășească 40% din venituri, deci ai nevoie de un venit consistent care să poată susține în mod regulat plata lunară a ratei. „Există în momentul de față și programe pentru tineri care sunt destul de atractive, mai ales pentru cei cu venituri scăzute. Băncile și-au pliat produsele de creditare inclusiv pe aceste scheme”, afirmă Păun. Economistul recomandă însă ca un apartament sau o locuință să fie cumpărată în doi, deoarece e mai ușor decât de unul singur.

Cristian Păun mai spune că a deține o casă îți salvează niște bani de chirie, însă o astfel de investiție presupune blocarea unui capital, pe care l-ai putea înmulți în alt mod. În plus, o locuință te leagă de locul în care te afli, remarcă el. „Astăzi, într-o lume mai globală, s-ar putea să schimbi locul de muncă, poate chiar într-o țară vecină. Și atunci de multe ori apare și această idee de a nu fi legat de o proprietate”, spune el.

Credit pentru locuință – imobiliar sau ipotecar?

Ana Țepuș, economist și content creator, spune însă că poți să treci de la chirie la credit pentru locuință, pentru a te alege la final cu un bun pe care îl poți valorifica. Dar ea recomandă să iei această decizie doar dacă ai realizat că nu poți investi mai profitabil banii în plus pe care i-ai plăti pe o rată bancară.

Anca Dinicu spune că nu are posibilitatea de a-și face acum un credit, pentru că ar trebui să prezinte la bancă un contract care să confirme faptul că, pe termen lung, are un salariu stabil. Nu oricine poate prezenta această dovadă.

Însă există totuși opțiuni, și pentru cei care nu au un venit stabil sau pe contract nedeterminat.

Astfel, există două opțiuni prin care poți cumpăra o locuință cu credit: creditul imobiliar și creditul ipotecar. Ambele se referă la achiziția unei proprietăți sau la renovarea sau construirea unei case. Care sunt diferențele dintre ele?

Pe de o parte, la creditul ipotecar, ai o ipotecă pe locuința achiziționată. „Ești proprietar, doar că până nu-ți plătești creditul nu poți să te folosești integral de proprietatea ta, având și banca alături de tine în finanțare”, explică economistul Cristian Păun.

La creditul ipotecar, garantezi cu proprietatea respectivă. Iar, de obicei, condițiile de acordare a creditului sunt mai stricte, adaugă Ana Țepuș.

Cristian Păun amintește de asemenea că, în cazul ipotecii, pot apărea niște restricții vizavi de utilizarea bunului până când nu se stinge creditul respectiv. În plus, pentru creditul ipotecar este obligatoriu să depui un avans, spune el, în timp ce pentru creditul imobiliar e posibil să nu e fie nevoie de avans.

În schimb, creditul imobiliar nu vine cu condiții la fel de stricte în privința veniturilor și solvabilității clientului. Și poți să vii și cu alte garanții, alte proprietăți sau alți garanți ca persoane. Însă aceste facilități vin la pachet și cu un cost mai mare, atrage atenția Ana Țepuș. Acest lucru se explică prin faptul că banca își asumă un risc mai mare.

Ce trebuie să știi înainte să iei credit

În primul rând, ar fi de ajutor să strângi înainte un avans, chiar destul de consistent. Ca să strângi un avans, va trebui să pui bani deoparte în prealabil, ceea ce este un exercițiu foarte util, care te disciplinează pentru a plăti ulterior o rată. „Înainte de a te înhăma la o rată la bancă, fă următorul exercițiu: pune pe masa ta un borcănel și lună de lună pune banii de rată în acel borcan și vezi dacă faci lucrul ăsta cu ușurință, din venitul tău”, recomandă economistul Cristian Păun. De asemenea, avansul îți poate reduce rata pe care o ai de plătit și încadrează un credit mult mai bine în venitul tău, afirmă el.

Odată ce vei alege între credit imobiliar și credit ipotecar, va trebui să alegi și cum rambursezi creditul. Există două moduri prin care se poate face rambursarea unui credit. Prima variantă este să rambursezi egal, lună de lună, parte din creditul propriu-zis pe care l-ai luat. În acest caz, dobânda va fi mai mare la începutul creditului, deci și rata efectivă va fi mai costisitoare, deși ea va scădea în timp. A doua variantă este cea în care rambursezi creditul, cu totul inclus, cu dobândă, astfel încât lună de lună să plătești aceeași rată la bancă, până la finalul creditului. Banca îți va pune pe masa aceste opțiuni, iar tu trebuie să alegi ce variantă funcționează cel mai bine pentru tine: poți plăti o rată mai mare la început sau vrei să ai aceeași rată pe toată durata creditului?

Economistul Cristian Păun subliniază că important este să nu faci creditul pe termen foarte lung, deoarece un credit pe 30 de ani face ca suma finală pe care o vei plăti să fie mai mare.

Și Ana Țepuș atrage atenția că e important să ne uităm nu doar la dobânzile lunare, cât și la dobânzile anuale efective și la costul total al creditului, respectiv câți bani vei plăti până la urmă, la final, către bancă.

Ana Țepuș recomandă să apelezi chiar și la un broker de credite, care te poate ajuta să identifici instrumentele financiare care ți se potrivesc, deoarece ele se pot schimba de la an la an.